Franchise LAMal : quelle franchise choisir ?
En 2026, choisir sa franchise LAMal reste l'un des leviers les plus efficaces pour réduire sa prime mensuelle. Encore faut-il savoir si la franchise haute vous fait vraiment économiser. Cet article vous explique le calcul, les profils gagnants et les pièges à éviter.
En Suisse, chaque assuré LAMal doit choisir annuellement son niveau de franchise. Ce choix influence directement le montant de la prime mensuelle : plus la franchise est élevée, plus la prime baisse. En 2026, la différence de prime entre une franchise de 300 CHF et une franchise de 2500 CHF peut dépasser 150 CHF par mois selon le canton et la caisse maladie.
Pourtant, opter pour la franchise maximale n'est pas systématiquement rentable. Tout dépend de vos dépenses de santé réelles sur l'année. Un assuré qui consulte régulièrement un médecin ou suit un traitement chronique peut se retrouver à payer davantage au total avec une franchise haute.
Cet article vous présente les six niveaux de franchise disponibles, la méthode de calcul pour comparer leur rentabilité, les profils pour lesquels la franchise 2500 CHF est avantageuse, et les règles souvent méconnues sur la quote-part, les enfants et les changements en cours d'année.
Les 6 niveaux de franchise LAMal en 2026
La loi fédérale sur l'assurance-maladie (LAMal) fixe les montants de franchise autorisés. En 2026, six paliers sont disponibles pour les adultes (dès 18 ans) :
| Franchise | Remarque |
|---|---|
| 300 CHF | Franchise ordinaire (par défaut) |
| 500 CHF | Premier palier optionnel |
| 1 000 CHF | Palier intermédiaire |
| 1 500 CHF | Palier intermédiaire |
| 2 000 CHF | Palier élevé |
| 2 500 CHF | Franchise maximale |
Ces montants sont définis à l'article 93 de l'ordonnance sur l'assurance-maladie (OAMal). Chaque caisse maladie est tenue de proposer tous ces paliers à ses assurés.
Que couvre la franchise ?
La franchise correspond au montant que vous payez vous-même avant que votre caisse maladie commence à rembourser vos frais. Elle s'applique aux prestations couvertes par l'assurance de base LAMal : consultations médicales, médicaments listés dans la liste des spécialités (LS), hospitalisations, analyses de laboratoire, etc.
La franchise se renouvelle chaque année civile, au 1er janvier. Si vous n'atteignez pas votre franchise sur l'année, vous assumez l'intégralité des frais engagés sans remboursement de la caisse.
Franchise et modèles alternatifs
Le choix de la franchise est indépendant du modèle d'assurance (médecin de famille, HMO, Telmed). Vous pouvez combiner une franchise de 2500 CHF avec un modèle alternatif pour maximiser la réduction de prime. Selon comparis.ch, cette combinaison peut représenter une économie annuelle de plusieurs centaines de francs pour un adulte en bonne santé.
À retenir :
- •Six paliers de franchise disponibles en 2026, de 300 à 2500 CHF.
- •La franchise se réinitialise au 1er janvier de chaque année.
- •Elle est combinable avec les modèles alternatifs pour amplifier l'économie sur la prime.
Franchise basse vs haute : le calcul de rentabilité exact
Comparer deux franchises nécessite de mettre en regard la différence de prime annuelle et la différence de risque financier maximal. La logique est simple : si vous économisez davantage en prime qu'en franchise supplémentaire à payer, la franchise haute est rentable.
La formule de base
Pour comparer deux franchises, posez le calcul suivant :
Économie annuelle sur la prime = (prime mensuelle franchise basse - prime mensuelle franchise haute) × 12
Surcoût maximal de la franchise haute = franchise haute - franchise basse
Si l'économie sur la prime est supérieure au surcoût maximal, la franchise haute est rentable même si vous atteignez votre franchise en totalité.
Exemple chiffré avec des valeurs indicatives
Prenons un assuré de 35 ans à Genève, sans modèle alternatif :
- Prime avec franchise 300 CHF : environ 550 CHF/mois (valeur indicative, à vérifier sur priminfo.admin.ch)
- Prime avec franchise 2500 CHF : environ 390 CHF/mois (valeur indicative)
- Économie mensuelle : 160 CHF
- Économie annuelle : 1 920 CHF
- Surcoût maximal franchise : 2 500 - 300 = 2 200 CHF
Dans cet exemple, l'économie sur la prime (1 920 CHF) est inférieure au surcoût maximal (2 200 CHF). Si cet assuré dépasse 300 CHF de frais médicaux, il perd de l'argent par rapport à la franchise ordinaire. Mais s'il reste sous 300 CHF de frais, il économise.
Le seuil de rentabilité
Le seuil de rentabilité correspond au niveau de dépenses médicales annuelles à partir duquel la franchise haute devient moins avantageuse. Il se calcule ainsi :
Seuil = franchise basse + économie annuelle sur la prime
Si vos dépenses restent sous ce seuil, la franchise haute est gagnante. Au-dessus, la franchise basse devient plus avantageuse.
À retenir :
- •Comparez toujours l'économie annuelle sur la prime avec le surcoût maximal de franchise.
- •Le seuil de rentabilité varie selon votre canton et votre caisse maladie.
- •Consultez priminfo.admin.ch pour obtenir les primes exactes selon votre situation.
Quel profil santé favorise la franchise haute ?
La franchise 2500 CHF est structurellement avantageuse pour les assurés dont les dépenses médicales annuelles restent faibles. Plusieurs critères permettent d'identifier ce profil.
Les critères favorables à la franchise haute
- Pas de maladie chronique : aucun traitement régulier (diabète, hypertension, asthme, etc.).
- Pas de suivi spécialisé régulier : pas de rendez-vous fréquents chez un spécialiste.
- Bonne santé générale : moins d'une ou deux consultations chez le médecin généraliste par an.
- Pas de grossesse prévue : les frais obstétricaux sont couverts par la LAMal mais peuvent dépasser rapidement la franchise.
- Pas de traitement dentaire lourd : attention, la LAMal couvre très peu les soins dentaires ordinaires.
Les situations qui rendent la franchise haute risquée
Une opération chirurgicale, même programmée, peut générer des frais qui dépassent rapidement 2500 CHF. Une hospitalisation de quelques jours suffit à atteindre la franchise maximale. Dans ces cas, la différence de prime ne compense pas le coût supplémentaire à charge.
Les personnes de plus de 50 ans présentent statistiquement davantage de dépenses médicales. Selon les données de l'Office fédéral de la statistique (OFS), les coûts moyens de santé augmentent sensiblement après 50 ans. La franchise haute mérite une analyse plus prudente dans cette tranche d'âge.
L'effet psychologique à ne pas négliger
Une franchise haute peut inciter certains assurés à différer des consultations utiles pour éviter de payer. Ce comportement peut aggraver une situation médicale. Si vous avez tendance à reporter les soins pour des raisons financières, une franchise plus basse peut être préférable pour votre santé à long terme.
À retenir :
- •La franchise 2500 CHF convient aux assurés en bonne santé sans traitement chronique.
- •Une grossesse, une opération ou une maladie chronique rend la franchise haute désavantageuse.
- •Ne différez pas des soins nécessaires pour préserver votre franchise.
La quote-part de 10 % après la franchise : attention au plafond
Beaucoup d'assurés confondent franchise et quote-part. Ce sont deux mécanismes distincts qui s'appliquent successivement.
Comment fonctionne la quote-part ?
Une fois votre franchise atteinte, vous ne bénéficiez pas d'une prise en charge à 100 % par votre caisse. Vous continuez à payer 10 % des frais médicaux supplémentaires : c'est la quote-part (ou participation aux coûts). Ce mécanisme est fixé par la LAMal et s'applique à toutes les franchises.
Le plafond annuel de la quote-part
La quote-part est plafonnée annuellement :
- 700 CHF pour les adultes
- 350 CHF pour les enfants
Cela signifie que votre participation financière personnelle maximale (franchise + quote-part) est de :
- 300 + 700 = 1 000 CHF avec la franchise ordinaire
- 2 500 + 700 = 3 200 CHF avec la franchise maximale
Ces plafonds sont fixés par l'OAMal et ne varient pas selon la caisse maladie.
Ce que la quote-part ne change pas au calcul de rentabilité
La quote-part s'applique identiquement quelle que soit la franchise choisie. Elle ne modifie donc pas le calcul de rentabilité entre deux franchises. En revanche, elle rappelle que même avec une franchise 300 CHF, vous pouvez payer jusqu'à 1 000 CHF par an en cas de dépenses élevées.
Exceptions à la quote-part
Certaines prestations sont exemptes de quote-part. C'est le cas notamment des soins de maternité reconnus comme tels (consultations prénatales, accouchement), des mesures de prévention reconnues, et de certains traitements pour les enfants. L'OFSP publie la liste complète des exceptions.
À retenir :
- •La quote-part de 10 % s'applique après la franchise, quelle que soit celle-ci.
- •Elle est plafonnée à 700 CHF par an pour les adultes.
- •Le coût maximal annuel à votre charge est de 1 000 CHF (franchise 300) ou 3 200 CHF (franchise 2500).
Franchise enfant : les spécificités à connaître
Les règles de franchise pour les enfants diffèrent sensiblement de celles des adultes. Ces spécificités sont souvent méconnues des parents.
Franchise ordinaire à zéro franc pour les enfants
Pour les enfants de moins de 18 ans, la franchise ordinaire est de 0 CHF. Cela signifie que la caisse maladie rembourse les frais dès le premier franc, sans franchise à la charge des parents. Cette règle est fixée par la LAMal.
Les franchises optionnelles pour enfants
Il est possible de choisir une franchise optionnelle pour un enfant, mais les montants sont différents de ceux des adultes :
| Franchise enfant | Montant |
|---|---|
| Ordinaire | 0 CHF |
| Optionnelle 1 | 100 CHF |
| Optionnelle 2 | 200 CHF |
| Optionnelle 3 | 300 CHF |
| Optionnelle 4 | 400 CHF |
| Optionnelle 5 | 500 CHF |
| Optionnelle 6 | 600 CHF |
La franchise maximale pour un enfant est donc de 600 CHF, contre 2500 CHF pour un adulte.
La quote-part enfant est plafonnée à 350 CHF
Comme mentionné précédemment, la quote-part pour les enfants est plafonnée à 350 CHF par an. Le coût annuel maximal pour un enfant avec franchise 600 CHF est donc de 950 CHF.
Réduction de prime pour les enfants
L'État verse des subsides pour les primes des enfants dans de nombreux cantons. Selon l'OFSP, depuis 2024, les cantons sont tenus de réduire les primes des enfants d'au moins 80 % pour les ménages à revenus modestes. Renseignez-vous auprès de votre canton de résidence pour connaître les conditions exactes.
À retenir :
- •La franchise ordinaire pour les enfants est de 0 CHF.
- •Les franchises optionnelles pour enfants vont de 100 à 600 CHF.
- •La quote-part enfant est plafonnée à 350 CHF par an.
Changer de franchise en cours d'année : est-ce possible ?
La question revient fréquemment : peut-on modifier sa franchise si sa situation de santé change en cours d'année ?
La règle générale : non, sauf exception
En principe, la franchise choisie pour une année civile est ferme jusqu'au 31 décembre. Vous ne pouvez pas passer de la franchise 2500 CHF à la franchise 300 CHF en mars parce que vous avez appris que vous devez être opéré.
Cette règle protège l'équilibre du système : si les assurés pouvaient ajuster leur franchise à tout moment, les caisses ne pourraient pas calculer leurs primes de manière stable.
Le délai pour modifier la franchise pour l'année suivante
Pour changer de franchise au 1er janvier de l'année suivante, vous devez en informer votre caisse maladie avant le 31 octobre de l'année en cours. Certaines caisses acceptent des demandes jusqu'au 30 novembre, mais vérifiez les conditions générales de votre assureur.
Changer de caisse et de franchise simultanément
Si vous changez de caisse maladie au 1er janvier (résiliation avant le 30 novembre), vous pouvez choisir n'importe quelle franchise auprès du nouvel assureur. C'est l'occasion de revoir l'ensemble de votre couverture.
Pour comparer les primes selon la franchise et la caisse, l'outil officiel priminfo.admin.ch permet une simulation gratuite et neutre.
Exception : les nouvelles naissance et arrivées en Suisse
Un nouveau-né ou un assuré qui s'installe en Suisse en cours d'année peut choisir sa franchise librement à l'affiliation initiale.
À retenir :
- •La franchise ne peut pas être modifiée en cours d'année.
- •Le délai pour changer de franchise est le 31 octobre pour une entrée en vigueur au 1er janvier.
- •Un changement de caisse permet de choisir une nouvelle franchise simultanément.
Simulation chiffrée pour 3 profils types
Pour illustrer concrètement l'impact du choix de franchise, voici trois profils types avec une simulation de coût total annuel. Les primes utilisées sont indicatives et basées sur des fourchettes observées en 2026 pour un adulte de 35 ans en Suisse romande. Vérifiez les montants exacts sur priminfo.admin.ch ou en simulant votre prime LAMal.
Profil 1 : assuré en bonne santé (dépenses : 0 CHF)
Cet assuré ne consulte aucun médecin sur l'année et ne prend aucun médicament remboursé.
| Franchise | Prime annuelle (indicatif) | Frais médicaux à charge | Coût total |
|---|---|---|---|
| 300 CHF | 6 000 CHF | 0 CHF | 6 000 CHF |
| 2 500 CHF | 4 080 CHF | 0 CHF | 4 080 CHF |
Économie avec franchise 2500 CHF : environ 1 920 CHF.
Profil 2 : assuré avec dépenses modérées (frais médicaux : 800 CHF)
Cet assuré consulte deux ou trois fois par an et achète quelques médicaments remboursés.
| Franchise | Prime annuelle (indicatif) | Frais à charge (franchise + quote-part) | Coût total |
|---|---|---|---|
| 300 CHF | 6 000 CHF | 300 + 50 = 350 CHF | 6 350 CHF |
| 2 500 CHF | 4 080 CHF | 800 + 0 = 800 CHF | 4 880 CHF |
Note : avec franchise 300 CHF, les 500 CHF au-delà de la franchise génèrent 50 CHF de quote-part (10 %). Avec franchise 2500 CHF, les 800 CHF restent sous la franchise, donc pas de quote-part.
Économie avec franchise 2500 CHF : environ 1 470 CHF.
Profil 3 : assuré avec dépenses élevées (frais médicaux : 4 000 CHF)
Cet assuré suit un traitement régulier ou a subi une intervention chirurgicale.
| Franchise | Prime annuelle (indicatif) | Frais à charge (franchise + quote-part plafonnée) | Coût total |
|---|---|---|---|
| 300 CHF | 6 000 CHF | 300 + 700 = 1 000 CHF | 7 000 CHF |
| 2 500 CHF | 4 080 CHF | 2 500 + 150 = 2 650 CHF | 6 730 CHF |
Note : avec franchise 300 CHF, la quote-part est plafonnée à 700 CHF. Avec franchise 2500 CHF, les 1 500 CHF au-delà de la franchise génèrent 150 CHF de quote-part (10 % de 1 500 CHF).
Économie avec franchise 2500 CHF : environ 270 CHF. L'avantage se réduit fortement.
Ce que montrent ces simulations
Plus les dépenses médicales augmentent, plus l'avantage de la franchise haute se réduit. À partir d'un certain niveau de frais (à calculer selon votre prime exacte), la franchise ordinaire devient plus avantageuse. Pour un assuré avec 4 000 CHF de frais, la différence est encore favorable à la franchise haute dans cet exemple, mais elle s'effacerait avec des frais plus élevés encore.
À retenir :
- •La franchise 2500 CHF est nettement gagnante pour les assurés avec peu ou pas de frais médicaux.
- •L'avantage diminue progressivement avec l'augmentation des dépenses.
- •Utilisez priminfo.admin.ch pour une simulation avec vos primes réelles.
En résumé
Choisir sa franchise LAMal est une décision financière qui mérite une analyse rigoureuse, pas une décision prise par habitude ou par défaut. Pour la majorité des assurés en bonne santé sans traitement chronique, la franchise 2500 CHF génère une économie réelle et significative sur l'année. Pour les assurés avec des dépenses régulières ou prévisibles, la franchise ordinaire ou un palier intermédiaire peut s'avérer plus protecteur.
Réévaluez votre franchise chaque automne, avant le 31 octobre. Votre situation de santé, vos projets (grossesse, intervention programmée) et les primes pratiquées par votre caisse peuvent évoluer d'une année à l'autre. Pour affiner votre décision avec les chiffres exacts de votre canton et de votre caisse, vous pouvez [simuler votre prime LAMal](/calculateurs/prime-lamal) directement sur notre outil de comparaison.
Questions fréquentes
La franchise 2500 CHF est-elle vraiment rentable pour quelqu'un en bonne santé ?
Oui, dans la majorité des cas, pour un assuré sans maladie chronique et sans traitement régulier. L'économie annuelle sur la prime dépasse souvent 1 500 CHF, ce qui couvre largement le risque d'avoir quelques frais médicaux ponctuels. Le calcul exact dépend de votre canton et de votre caisse maladie : vérifiez les montants sur priminfo.admin.ch.
Peut-on changer de franchise en cours d'année ?
Non, la franchise choisie est valable pour toute l'année civile et ne peut pas être modifiée entre le 1er janvier et le 31 décembre. Pour changer de franchise au 1er janvier suivant, vous devez en informer votre caisse maladie avant le 31 octobre. Un changement de caisse maladie vous permet également de choisir une nouvelle franchise.
La franchise s'applique-t-elle aux médicaments ?
Oui, les médicaments figurant sur la liste des spécialités (LS) de l'OFSP sont soumis à la franchise. Leurs coûts s'accumulent avec ceux des consultations médicales et des analyses pour atteindre votre franchise annuelle. Les médicaments non listés ou achetés sans ordonnance ne sont en revanche pas remboursés par la LAMal et n'entrent pas dans le calcul.
Y a-t-il une franchise pour les accidents ?
Cela dépend de votre situation. Si vous êtes salarié, vos accidents sont couverts par l'assurance accidents obligatoire LAA (via votre employeur), et la franchise LAMal ne s'applique pas. Si vous n'êtes pas couvert par la LAA (personnes sans activité lucrative, indépendants non assurés), vos accidents sont pris en charge par la LAMal et la franchise s'applique normalement. Vérifiez auprès de votre caisse si la couverture accidents est incluse dans votre police.
La franchise LAMal s'applique-t-elle aux soins dentaires ?
La LAMal ne couvre pas les soins dentaires ordinaires (caries, détartrage, prothèses), donc la franchise ne s'y applique pas. Seuls certains soins dentaires résultant d'une maladie grave ou d'un accident sont pris en charge par la LAMal. Pour les soins courants, une assurance complémentaire dentaire est nécessaire.
La franchise s'applique-t-elle séparément pour chaque membre de la famille ?
Oui, chaque assuré dispose de sa propre franchise individuelle. Il n'existe pas de franchise familiale globale en LAMal. Les frais d'un enfant ne s'imputent pas sur la franchise d'un parent, et vice versa. Chaque membre de la famille atteint ou non sa franchise de manière indépendante.
Sources
- Confédération suisse / Fedlex — Ordonnance sur l'assurance-maladie (OAMal), art. 93 — Franchises(consulté le 2026-05-08)
- Office fédéral de la santé publique (OFSP) — Priminfo — Comparateur officiel des primes LAMal(consulté le 2026-05-08)
- Office fédéral de la santé publique (OFSP) — Assurance-maladie : participation aux coûts (franchise et quote-part)(consulté le 2026-05-08)
- Office fédéral de la statistique (OFS) — Coûts et financement du système de santé 2022(consulté le 2026-05-08)
- comparis.ch — Comparatif franchises et primes LAMal 2026(consulté le 2026-05-08)
- Office fédéral de la santé publique (OFSP) — Réduction des primes pour les enfants — Information cantonale(consulté le 2026-05-08)
Sophie Marchand
MA Journalisme UNIL, certifiée Health & Science Reporting
Sophie Marchand couvre la santé et la prévoyance suisses depuis 2017 pour différents médias romands. Elle pilote l'équipe rédactionnelle et veille à la rigueur méthodologique des articles.
À lire aussi
Caisse maladie moins chère 2026 par canton
En 2026, les primes LAMal varient fortement selon le canton et la caisse choisie. Ce classement compare les assureurs les moins chers pour un adulte de 26 ans avec une franchise de 300 CHF, canton par canton, sur la base des données officielles de priminfo.admin.ch.
Changer de caisse maladie en 2026 : guide pratique
En 2026, un assuré LAMal sur cinq paie plus de 400 CHF par mois pour une couverture de base identique partout en Suisse. Changer de caisse maladie peut faire économiser plusieurs centaines de francs par an. Ce guide explique les délais, les étapes et les erreurs à éviter.
Dentiste et LAMal en 2026 : ce qui est remboursé (et ce qui ne l'est pas)
Beaucoup d'assurés découvrent trop tard que les soins dentaires courants ne sont pas pris en charge par la LAMal. Cet article fait le tour des règles 2026, des cas exceptionnels où votre caisse rembourse, et des complémentaires utiles selon votre profil.